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在保险业态中，场景化定制产品凭借其精细化与高频化、投保与理赔便捷化、与场景结合的个性化等优势与特点，在近年来取得了迅速发展。在健康领域，人民群众对于场景化定制保险产品的需求也越加旺盛，因此，在健康领域场景化定制保险产品也迎来一片蓝海市场。一、场景化健康险定制产品的前世今生（一）什么是场景化保险产品在设计过程中对于场景要有十足的考虑。“场景”二字，既包含了时间和空间，也蕴含了情景和互动。场景化定制保险就是要在客户最合适的时间和地点，触发客户的特定情绪，进而进行交互。而场景化定制健康险在特定的健康需求场景中，不仅能“未卜先知”地为客户提供健康管理服务，还能在客户健康出现问题时精准化解风险，解决客户的顾虑。（二）场景化对健康险的意义首先，场景化降低了客户购买健康险的决策成本。客户在购买保险时存在着决策的精力成本和试错经济成本，健康险由于自带场景化的属性，可以降低客户购买保险的成本：一方面，保险公司在设计产品的过程中就已经深入了解各个场景、挖掘客户的需求，从而让客户有身临其境的感受；另一方面，健康险也有小额的特点，这大大降低了客户的经济试错成本。其次，场景化也可以起到刺激客户升级需求的作用。场景化能让用户认识到健康险有什么功能，能为其生活带来怎样的保障，从而会有一批客户主动把自己购买的小额、初级保险升级为较大额、更专业的保险。第三，场景化也让健康险公司自身有更好的发展。一方面健康险的出现以及它场景化的特质大大拓宽了保险公司的服务边界，带动健康产业甚至周边产业的整体发展；另一方面，健康险场景化的思路也可以让健康险公司有着更加客户导向的商业逻辑，实现良好经营。（三）健康险的应用场景健康险主要分为四类，分别是医疗费用保险、重大疾病保险、伤残收入损失保险以及护理保险，每一个类别分别对应着不同的场景。医疗场景主要包括了意外医疗和疾病医疗。因为住院治疗而导致的医疗发票报销问题，社保并不能完全地覆盖医疗范围（比如不同等级的社会医疗保障卡报销的额度也不同），所以在这样的场景下购买医疗费用保险的客户可以凭借发票，让保险公司医保报销后剩余的部分医疗费用以合同比例报销。重大疾病场景可以应用于重大疾病保险和伤残收入损失保险两款产品，指的是某患者患有恶性肿瘤等大病，不仅面临着昂贵的医疗费用，即使医疗技术足以治愈，但在一段时间内该患者也无法重新正常工作。没有正常稳定的收入来源。护理场景指的是年老、疾病或伤残的病患需要长期照顾的场景，通常有以下判定条件：一是日常活动能力失败；二是医学上的必要性与住院治疗；三是认知能力障碍。除此之外，健康险也有日常健康管理场景（日常锻炼、日常体检等）和意外场景（意外身故后家庭基础保障突然中断）等有待被市场进一步挖掘。二、场景化定制健康险主流产品根据调查了解，目前我国市场上主流的场景化健康险产品大多出自头部企业。本文将主流场景化健康险产品按照前文所提的四个场景进行分类，并在每一种场景下进一步划分类型作出盘点，可以管中窥豹看出场景化健康险市场现在的格局有以下几个特点：1.医疗险与重疾险相互交错，协同发展。在医疗场景的产品盘点中不难发现，大多数产品都可以归纳为特种疾病保险；仔细去翻阅各个产品的条款可以进一步发现，这些特种疾病多为癌症等重大疾病，因此在医疗场景中经常会嵌套重疾场景，造成了医疗险与重疾险相互交错的局面；与此同时这两类产品现在是市场上的主力产品，一是因为这些产品会增加可选责任，提升了投保人灵活选择的空间，扩大了产品受众面，二是因为重疾和医疗场景的精细化也可以精准渗透不同群体，因此在大量市场需求面前，这两类产品是健康险行业的中流砥柱。2.医疗险和重疾险以小额、百万医疗保险为主进行发展。高端医疗险虽然能提供高质量服务，但是我国人均消费水平尚未达到高端消费标准、该险种服务特色偏向国际化的客观事实导致其现在并未承接保险公司的大量开发。现阶段我国医疗险和重疾险依然以小额和百万医疗险这类中端产品为主，一方面，绝大多数医疗险产品都在这一档位，另一方面商业健康险市场在中端服务领域确实有巨大的需求缺口，因此保险公司会开发出大量产品填补市场空白。3.护理险呈现多元给付格局。护理险分为三类，其中一次性赔付的护理险在客户达到失能状态就一次性赔一笔护理金；万能险类似于储蓄账户，客户健康时向账户内存钱，按照一定的利率复利，在客户达到失能状态后给付账户价值；而长期护理险产品则与政府合作，为有需求的老人提供照护服务。在护理场景的产品盘点中，万能险产品和一次性赔付产品数量，与长期（终身）护理险产品数量旗鼓相当，说明近年来险企通过整合衔接护理服务，打造了完备的护理商业模式，能够将现金给付和护理服务相结合，满足失能失智群体的显示护理需求，成就了现在护理险能够多元给付的格局。4.健康管理服务开始出现，针对年轻客户群体。在盘点过程中，除了健康险产品四个分类对应的场景，还有一类特殊的产品针对客户的日常生活场景，主要包含了健康管理和口腔健康。这类产品诞生时间相对较短，但实际案例已有一定数量规模，说明这一领域方兴未艾；除此之外，这类场景的最新产品也更多转型年轻客户群体，这是因为年轻一代正在逐步成长为消费市场的主力，而且根据《2021中国私人财富报告》统计数据来看，30-39岁的高净值人群占比从2019年的24%快速升至2021年的32%，高端产品也面临更大的消费市场，因此这类产品的受众转向年轻客群。三、场景化健康险定制产品未来之路（一）依托终端设备，让保险护航健康在健康这一生活场景中，救援可谓是一大重要方向，对于老年群体来说尤是如此。终端设备利用智慧化的服务能力实现救援平台的搭建，为客户提供精准高效的救援服务解决方案。通常紧急救援主要是配合各种养老照护场景，应对可能出现的各类意外或突发疾病等，紧急救援服务会提供相关的医疗算法，包括深入处理相关的服务工作等。（二）细化生活场景，以组合满足需求场景化定制健康险产品大多是碎片化保险的组合，而不再像传统健康险一样，今天就规划到几年、几十年之后的风险保障。场景化定制健康险的本质是提供消费者导向的特定时间和空间的保险产品，而这样的保险产品才会是未来社会健康险产品的主流，再加上无所不在的风险管理服务，场景化定制健康险产品的发展有着无限的商机。与此同时，AI和技术加持，使得场景化健康险产品在承保、精算定价、理赔等方面的高技术要求得到满足，性价比很高的保险产品也得以如雨后春笋般涌现。（三）背靠数字平台，全方位风险管理目前，几乎所有中国保险公司都处在发展数字化、智能化的阶段，传统的风控体系也会出现数据滞后、指标静态和管控被动等问题，很难适应场景化定制健康险对于实时性和前瞻性的要求，因此场景化定制健康险产品未来也需要背靠数字平台，为客户提供全方位的风险管理。对于保险公司，其通过可视化后台在被投保人、健康福利资源分配等方面进行数字化管理，依据数据动态显示风险，重新分配健康医疗服务资源，在提升风控能力和服务效率的同时，达到保险控费目的。除此之外，保险公司也可以通过健康数据分析，在投保用户的保前、保中、保后提供全流程服务，包括智能核保核赔，将高频的生活方式管理与用户的就医问诊等医疗服务相结合，帮助保险公司为投保用户提供日常健康管理，引导用户养成良好的生活方式，进而降低发病风险及赔付率。

随着老龄化进程的不断加快和人民对美好生活需要的向往，人民对养老服务质量的期望也在不断提高。而当下老年人的养老观念和方式，都与过去存在一定差异。智慧养老是以物联网和大数据等现代科技为依托，将智慧科技与养老服务两相融合，通过计算机信息技术将老年人的各类信息进行搜集，并利用智能机器设备为老年人提供全面、个性化的养老服务。智慧养老服务把老年人的需求作为出发点，切实提高老年人的幸福感与获得感。一、智慧养老的概念与分类智慧养老由来已久，其前身叫“智能居家养老”，最早由英国生命信托基金会提出，当时被称为“全智能化老年系统”。而“智慧养老”概念的产生，源自IBM公司2010年提出的“智慧城市”概念。所谓智慧养老，是指利用信息技术等现代科技技术（如互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等），围绕老人的生活起居、安全保障、医疗卫生、保健康复、娱乐休闲等各方面，提供实时、快捷、高效、低成本，物联化、互联化、智能化的养老服务。这种服务可以使老人脱离时间和空间的束缚，可以享受到高质量的生活。根据工信部、民政部和卫健委三部门联合发布的《智慧健康养老产品及服务推广目录(2020年版)》分类，智慧养老可以从产品和服务两个维度进行划分，在产品方面，包括可穿戴健康管理类设备、便携式健康监测设备、自助式健康检测设备、智能养老监护设备和家庭机器人五大类。在服务方面，包括慢性病管理、居家健康养老、个性化健康管理、互联网健康咨询、生活照护、养老机构信息化六大类。而这五大类产品、六大类服务构成了智慧养老的核心要素。二、智慧养老的模式基于当前我国基本国情，“421”“821” 年轻家庭结构所占比重仍然不小（“421”“821”即一对独生子女结合成新家庭后，需要照顾4个或8个老人和1个孩子）。家庭的养老负担过重，而一直以来的社区居家养老存在一些现实问题，如覆盖面不足、体系不健全、养老护理人员严重短缺等。依托5G、大数据、人工智能等智慧技术，智慧养老模式成为应对我国养老困境的解决之道。智慧养老的主流模式有三类：社区居家养老模式、机构养老模式、医养结合模式。（一）社区居家养老模式社区居家养老模式本质是一个“互联网+”的智慧养老服务平台。居家养老护理机构为老年人安装健康检查设备、可穿戴智能设备、智能寻呼机、人体传感器等智能护理硬件，过远程采集老年人的身体、安全、居家生活相关数据，实时传输至社区居家养老系统管理平台。（二）机构养老模式封闭式管理养老院采用养老院管理系统，结合便携式体检箱、健康体检一体机、智能老人手环、智能睡垫、智能寻呼机等智能养老产品。分工管理，实现对老年人个人档案、住院动态、体征数据、紧急呼叫等相关方面的监控。（三）医养结合模式医养结合是新时代智慧养老的产物，将医疗资源和养老资源相结合，构建集医疗、康复、保健、养老为一体的新型养老模式。三、智慧养老发展现状（一）顶层政策大力支持智慧养老发展近年来，国家密集出台了一系列支持智慧养老的政策。2021年，工信部、民政部和卫健委三部委联合印发的《智慧健康养老产业发展行动计划（2021-2025年）》提到强化信息技术支撑，推动智慧健康养老新技术研发，拓宽智慧健康养老产品供给；丰富智慧健康服务，重点发展远程医疗、个性化健康管理、互联网+护理服务、互联网+健康咨询等智慧健康服务，提升人民群众的健康管理能力。今年，国务院印发的《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》（简称《规划》），《规划》明确指出，要增强科技支撑智慧养老能力，“十四五”时期，要加快推进5G、人工智能等技术在老年用品领域的深度应用，促进老年用品科技化、智能化升级。可见，随着国家对智慧养老的大力支持，未来5年至10年智慧健康养老市场将迎来大爆发。（二）万亿智慧养老市场规模持续扩大据国家统计局公布的七普数据显示，2021年全国60岁以上人口达2.67亿人，占比全国总人口的18.7%,我国进入深度老龄化社会。在十四五期间，我国老年人口将突破3亿人，这意味着我国人口老龄化将进一步加剧，释放养老需求将刻不容缓。相关研究数据显示，2021年我国智慧养老行业市场规模约5.5万亿元，未来在新兴科技的赋能下，预计2025年中国智慧养老市场规模将超过15.6万亿元。另外，根据民政部数据，截至2021年底，我国社区养老服务机构和设施已经超过了30万个。随着时间的推移，5G、AI、大数据、物联网等信息技术在养老产业中深度融合，行业新业态、新模式和新场景将春笋般涌现，从而推动智慧养老市场规模不断增大，催热智慧养老商机。图:2021-2025年智慧养老市场规模 数据来源：中研普华，元时代智库整理（三）国家队参与智慧养老项目建设近年，国家大力推进智慧健康养老项目的建设，截至2021年，工信部、民政部、卫健委三部委公布了五批次共计625个智慧健康养老应用试点示范项目。其中浙江的智慧健康养老应用试点示范项目最多，共计76个，其中示范企业17家，示范街道（乡镇）44个，示范基地15个。其次山东和四川分列二三名，分别共有64、59个项目入选。数据来源：工信部、民政部、卫健委官网，元时代智库整理从区域分布来看，尽管智慧养老试点项目覆盖我国大部分省份，但是其数量仍然存在区域分布不平衡的特点，这些试点主要集中在上海、山东、浙江、广东等东部发达地区，同时，西部地区智慧养老发展起步晚、程度低的特点显著。（四）智慧养老成企业布局热门赛道近年，在政策红利驱动下，智慧养老作为养老产业高质量发展的重要方向，正成为企业积极布局的重点，越来越多企业布局投资智慧养老领域。根据国家三部委公布的智慧健康养老示范企业名单，目前共有五批，共计202家，从入选试点的示范企业类型来看，信息技术公司和医疗科技公司占据了整个市场的半壁江山，占比合计超六成，信息科技类公司占比最高，达38%，其次是医疗科技和养老服务公司。下表为整理的布局智慧养老领域的部分企业名单（含试点示范企业）：表：企业对智慧养老领域的相关布局（部分） 数据来源：网络信息，元时代智库整理四、澳门太阳游戏网站积极推进智慧养老建设澳门太阳游戏网站总部位于上海，是一家专业的生命健康产业投资集团。集团自成立以来，紧扣“健康中国、乡村振兴”国家战略，专注价值投资、聚焦生命健康，坚持“双轮驱动、专注聚焦”的经营策略，专注“养生堂、养生谷、康养城”的投资运营，导入中医养生、养老照护、康复护理、医疗保健等业态。首创规划设计、投资建设、运营管理一体化的“1+N+IOEPC”商业模式，致力打造健康养生示范样本。澳门太阳游戏网站近年来积极探索养老养生服务产业，在千年药都江西樟树，开发中医药康养诊疗示范基地——裕元谷，倾力打造健康养生示范样本。裕元谷项目以中医养生为特色，养老照护为支撑，康复护理为补充，实现医与养的结合，依托智慧养老平台系统，为自理、半自理、失能以及失智长者提供全生命周期一体化的智慧化养老服务。根据长者的多元化需求，围绕“康、养、食、娱、居”五大服务场景，提供涵盖智慧健康、智慧照护、智慧餐饮、智慧文娱、智慧生活等多个领域的智慧养老服务，全方位满足了社区长者的高品质生活服务需求。未来，澳门太阳游戏网站将进一步推动智慧养老体系化建设，持续为中国长者量身定制高品质颐养新生活，为亿万长者及家庭创造无限美好人生。

近日，甘肃省药监局联合省农业农村厅、省林业和草原局、省中医药管理局制定《中药材生产质量管理规范》实施意见。提出力争到2025年，全省中药材标准化种植率达60%。甘肃省这一针对本省中药材的政策源自今年3月17日由国家药监局、农业农村部、国家林草局、国家中医药局四部门联合发布的新版《中药材生产质量管理规范》（GAP）公告（2022年第22号）。（下文简称“新GAP文件”）新GAP文件的前身试行版GAP于2002年发布，至今已经过去20年。在2016年我国又暂停了中药材GAP种植基地的审批认证，直到今年新GAP的出台这一工作才重新启动。可以说，本次新GAP文件是我国中药材种植产业近年来最为重要的指导性政策文件之一，充分体现了我国对中药材种植产业的重视，对中药材市场乱象的整治已从市场上的需求端深入到供给端。我们预计，未来中药材GAP种植基地将成为中药材种植业的“旗舰”，成为中医药产业的压舱石，促进整个中医药产业向“优质优价”转化提升。 一、中药材种植近年发展痛点近年来，中医药产业在国内一直如火如荼地快速发展，作为核心原料的中药材收购价格也水涨船高，带动了一大批种植户改种中药材。但从产业的整体发展来看，仍有不少痛点急需解决。图：康美·中国中药材价格指数走势（一）上游议价能力低，供应商利润单薄中药材种植业最主要的痛点就是中药材种植仍然属于第一产业，也即是大农业的范畴。不同于欧美国家的大面积机械化种植，我国中药材种植仍然是“小农经济”。农村的小面积种植户是我国种植中药材的主要群体，药材供应商从种植户手中收购后再销售给药企，而由于大部分企业对供应商都采用招投标机制，对中药材的质量要求也仅为符合《中国药典》即可，供应商要想中标就只能打价格战，利润空间小，缺少溢价。（二）质量控制不规范，缺少评价标准由于在业界当中对药材的质量控制一直以来都以《中国药典》为底线，但缺少向上的评价标准。药企即使在生产当中使用了更优秀的药材，也没有统一的标准证明产品的疗效会更好，最终就导致中药材想向“优质优价”转化极其困难。最终传导到最上游的种植户，也就变为了不断压降种植成本，只要“过关”即可，质量管控自然也就无从谈起，更有“以次充好”等市场乱象出现，极不利于市场的健康发展。（三）市场波动剧烈，价格受天气、供需不平衡影响较大中药材产业的农业特质带来的另一痛点就是中药材价格波动极为明显，受天气、供需不平衡影响较大。同时中药材又不属于“粮食安全”的范畴，国家鲜少会主动调控中药材价格。经常能看到的是，某种药材因产地大旱或大涝导致当年产量急剧下降，收购价大幅上升，其他地区的种植户争相改种该品种。但到了第二年市场上就出现大量该品种供应，价格又再次大幅降低。（如下图）为了减少中药材价格波动带来的风险，许多药企给出的答案就是自建仓储或是自建生产基地。 资料来源：康美·中药材价格指数资料来源：康美·中药材价格指数二、新《中药材生产质量管理规范》解析本次的新GAP直指中药材种植业的“优质优价”，相比于过去的版本，更加强调了对中药材的追溯和质量管控，同时兼顾了业界实操中遇到的成本过高、投资过大等问题，为企业留下了一部分调整空间。整体来看，新GAP深入结合了产业实际，对中药材种植产业发展有极大的指导作用。（一）质量管控“六统一”新GAP当中对质量管控放在了突出位置，将试行版中的一章调整为了具体的三章，首次提出“六统一”概念。其分别为“统一规划生产基地”“统一供应种子种苗或其它繁殖材料”“统一肥料、农药或者饲料、兽药等投入品管理措施”“统一种植或者养殖技术规程”“统一采收与产地加工技术规程”“统一包装与贮存技术规程”。这六项针对中药材种植的全流程不同环节，对企业提出了质量管控标准，这其中最为重要的一项为“统一供应种子种苗或其它繁殖材料”。确保种源的统一，基本上就能实现种出的中药材的疗效统一，这也是来自中药材GAP种植基地的中药材相比于其他零散渠道的中药材最关键的优势。（二）搭建追溯体系本次新GAP中共有5项条款提及“追溯”。包括规定企业应当明确中药材生产批次，保证每批中药材质量的一致性和可追溯，应当建立中药材生产质量追溯体系。强调中药材可追溯性是本次新GAP的明显特点，明确提出了“包装袋应当有追溯标志、企业名称等信息”“按生产单元进行记录，覆盖生产过程的主要环节，附必要照片或者图像，保证可追溯”等诸多极为细化的可追溯性要求。过往以来，中药材的可追溯性在中药材市场中一直是老大难问题。相比于食品、药品这类深加工产品，中药材的可追溯性一直很差。这其中也是药企对中药材质量的低要求导致的，无论来自哪里，“过关”即可，药企花费重金打造可追溯体系就显得得不偿失。 三、新的风口——中药材GAP种植基地中药材GAP种植基地是企业基于中药材GAP要求打造的中药材种植基地。随着新GAP文件的出台，依据监管部门对政策文件的解读，未来药品如果使用了GAP基地药材，就可以在药品标签中适当位置标示“药材符合GAP要求”。这就决定了是否来自GAP种植基地将成为监管认可的判断中药材优劣的重要区分标准。（一）近年中药材GAP基地发展现状依据国家执行GAP认证期间（2004—2016）通过审查认证的66批中药材GAP检查公告，我国目前总共有GAP基地196个。经过筛查，去除复认证基地，剩余56批公告共包含GAP基地167个，分布于25个省、市、自治区。全国167个GAP基地中，四川省的GAP基地共24个，位列全国第一，云南省、吉林省分别有16个和13个基地，河南省、山东省GAP基地数量均为11个，并列第四。这与“川药”“云药”本身的高含金量不无关系。 数据来源：原国家食品药品监督管理局公告从品种上看，全国具有3个以上GAP基地的中药品种共11种，均为临床常用中药。其中，人参GAP基地最多，全国共有12个，总面积1.8万-3.6万亩，主要分布在吉林省；丹参GAP基地数量次之，全国共有10个，总面积1.5万-3.0万亩；金银花GAP基地共有9个，总面积1.35万-2.7万亩。这类常见品种的种植技术已经十分成熟，同时药企需求量大，本身也已经有了较为成熟的市场化药材评价标准，优质药材能够拥有较高溢价，药企得以有动力投资建设。从投资方来看，GAP种植基地的主要投资方都为上市的大型中药企业龙头，例如北京同仁堂就有11个GAP种植基地，其他像华润三九、白云山、步长制药都有各自旗下的GAP种植基地。（二）中药材GAP种植基地监管趋势从当前的业界实践来看，企业的GAP种植基地多为与当地大量种植户共同合作建立，企业自雇员工投资建设的极少，管理难度极高。同时由于相关监管政策的缺失，出现了“挂羊头卖狗肉”的现象，部分GAP基地的质量管控有名无实。在新GAP文件的高要求下，对中药材GAP基地的监管机制已然建立。国家药品监督管理局等通过公告方式明确了新版中药材GAP的实施方式为“延伸检查”。由省级药品监督管理部门对中药生产企业药品标示了“药材符合GAP要求”来源的中药材生产企业开展监管，确保“GAP”成为优秀中药材的金名片。（三）未来中药材GAP种植基地发展展望本次新GAP的出台，决定了GAP将成为未来区分中药材优劣与否的金标准之一，原材料是否来自GAP种植基地也将成为中药企业旗下产品在市场上的核心竞争力。甚至在未来的中成药、中药饮片集采中，监管部门解决“中药一致性评价”难题的答案很可能就是要求药材来源于规范化GAP种植基地的产品。因此，我们必须关注中药材GAP种植基地这一新风口。从当前已有的中药材GAP种植基地来看，存量的GAP基地在整体中药材种植面积中的占比极小，仍然为各龙头药企的“后花园”。接下来随着新GAP文件的稳步落地和新GAP基地审批的开放，头部中医药企业预期将会持续布局中药材GAP种植基地，它们也将会是中药材GAP种植基地投资的主力军。因为要覆盖中药材GAP种植基地较高的资金投入，仅有通过“优质优价”出售高溢价产品，才能覆盖GAP基地极高的质控成本。而当前中药消费者的这种“优质优价”的消费理念仍未成熟，必须通过龙头药企进行大量市场营销投入，开展消费者教育才能打通。对于其他企业，可以更多地关注未来中药材种植基地向“GAP”转化升级的相关需求，从这里切入站上中医药产业新风口。

近年来，随着我国人口老龄化程度不断加深，养老问题逐渐引起社会各界重视。为了满足新时期居民对于养老生活保障、财产规划等方面的需求，金融工具无疑是最有力的扶持手段，养老金融也在新时期被赋予了新的使命。我国现有养老金融体系包括养老金金融、养老服务金融以及养老产业金融，从养老保险、财产规划和养老生活三方面确保金融工具对养老产业的支持。  一、养老金金融 养老金金融通过金融干预来管理积累型养老金，实现保值增值，主要包括社会基本养老保险制度、职业养老金制度和个人养老金制度。 （一）社会基本养老保险制度 社会基本养老保险制度是国家统一政策规定且强制实施的为保障广大离退休人员基本生活需要的养老保险制度，在多层次养老保险体系中是最基础、最重要的“第一支柱”。它包括了职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，为广大人民群众的基本养老提供了可靠保证。 我国社会基本养老保险制度的现状有两大特点：一是覆盖范围广，参保人数不断增加。2010年，我国共有约3.6亿人参加社会基本养老保险，经过11年的发展，我国2021年已有10.3亿人进入该体系，增长了2.86倍。二是我国社会基本养老保险基金收支及累计结余规模大。随着覆盖全民的社保制度不断发展、参保人数成倍增长，社会基本养老保险基金的收入、支出和累计结余均有较大的增长。 自2009年新型农村养老保险试点和2011年城镇居民养老保险试点以来，我国社会基本养老保险的收入、支出、累计结余分别从2011年的1.8万亿元、1.3万亿元、2.1万亿元增长至2021年的6.6万亿元、6.0万亿元、6.4万亿元。 （二）职业养老金制度 为了缓解社会基本养老保险的压力，我国鼓励企业根据自身能力建立企业补充养老保险（即养老第二支柱），来建设我国多层次的养老保险体系。目前我国职业养老金制度包括了企业年金和职业年金，分别对应了民营企业职工和机关事业单位公务员两套工作系统，极大程度上补充了我国养老体系的结构。其中我国职业年金由于采取强制参与形式，发展较为稳定快速；而企业年金由于选取自愿参与的方式，其发展有待进一步探索。 我国企业年金制度经历了数十年的发展，虽有进步但也有许多不足。首先，我国企业年金参保企业和参保人数增长速度相对缓慢。2010年至2021年间，我国企业年金的参保企业数由3.71万增长至11.75万，参保人数由1335万增长至2875万。期间，2014-2015年是企业年金发展低增长时期，我国建立企业年金制度的企业数量、参保人数的增速开始明显下滑，直至2019年左右才开始有所回升。 其次，我国企业年金发展区域不平衡，发展结构不平衡。从发展区域分布来看，我国东部沿海发达省市建立企业年金的企业数量和参保人数高于中西部地区和经济欠发达省市；从发展结构来看，建立企业年金的企业多集中在国有大中型企业，例如电信、铁路、石化、电力等行业的企业，相比之下中小型企业建立企业年金制度的非常少。第三，我国企业年金投资范围不断扩大，投资收益不稳定且效果有限。2021年，全国企业年金投资组合中有7.37％的组合能够取得8％以上收益，也有近20％的组合业绩分布在6％—8％范畴，超过50％以上的组合业绩区间在4％—6％之间，也有2％左右的企业年金去年全年没有取得正收益，对比发达国家水平而言，我国企业年金投资收益状况一般。 （三）个人养老金制度 个人养老金制度作为我国养老金体系的第三支柱，通常以个人主导，工作时有一部分钱税前缴纳，退休后取款时再征税。起初个人储蓄性养老保险是该制度的代名词，但在后续个人养老金制度改革的过程中，符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品也成为了个人养老金制度中的中坚力量，为我国多元化养老体系的构建做了完善补充。 值得注意的是，其中我国商业养老保险近年来取得了长足的发展，具有代表性的专属商业养老保险虽然仅有一年多的试点工作经验，但是已成为养老第三支柱的重要组成部分。截至2022年7月末，专属商业养老保险累计投保件数近21万件，累计保费23.5亿元，其中新经济、新业态从业人员和灵活就业人员投保近3万件。 二、养老服务金融 养老服务金融作为养老金融的一大方面，是指社会机构围绕老年人的各类消费需求所涉及的产业进行金融服务活动。随着养老产业需求的持续扩大，在金融行业的改革、科技发展、产品创新等因素驱动，养老服务金融未来的发展空间巨大。 （一）服务主体分类 目前，市场上提供主流养老服务金融的机构通常为银行、保险、基金和信托。银行拥有专业的金融团队、产品体系和风控体系，是养老服务金融市场上的中坚力量，主要发行的养老服务产品有养老储蓄产品（一种以养老为目的的存款）、养老理财产品（一种旨在使养老资产长期稳健升值的产品）和住房反向抵押贷款（解决老年人融资需要的产品）。保险公司在养老服务金融中通常扮演着创新探索并加以实践的角色，除了商业养老保险之外，还会创新银行业务发行住房反向抵押保险； 与此同时他们还会接受团体客户委托涉及养老保障管理产品，根据其需要推出定制金融产品。基金公司近年来也在养老服务金融方面进行积极探索，以养老FOF为代表的养老型基金便是目前主要的代表性成果，虽然整体规模相对较小，但未来发展空间可期。信托公司可以提供企业年金、职业年金信托业务和资本投资业务等服务，同时能够提供从个人养老账户管理到养老金融产品配置的全链服务。近日某私人银行推出“养老保障特殊目的家族信托”（简称“养老信托”），为老龄客户提供更高品质、更个性化、更有保障的养老金融服务。这也是继首批试点养老理财产品后养老金融的又一次创新。未来养老服务信托将会是信托公司的一个重要转型方向，也是进一步丰富信托公司服务内容，提升服务水平的重要抓手。此外，可与家族传承、慈善等业务实现协同发展。 （二）政策方向与未来导向 “十四五”以来，我国对于养老服务金融的重视日益加强，国务院、银保监会、证监会等部门纷纷出台政策，提高对该领域的扶持力度： 2020年1月，银保监会等13个部门发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，强化商业养老保险保障功能，积极发展多样化商业养老保险产品，为商业养老保险快速发展提供政策支持； 2021年9月，银保监会发布《关于开展养老理财产品试点的通知》，要丰富第三支柱养老金融产品供给，满足人民群众多样化养老需求； 2022年5月，银保监会发布《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》，支持和鼓励银行保险机构依法合规发展养老金融业务，支持机构探索养老金融产品与养老服务相结合； 2022年6月，证监会发布《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定（征求意见稿）》，严格规范相关产品和销售机构，引导产品向长期性、适应性方向创新； 2022年7月，银保监会和人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，准备启动特定养老储蓄试点来推进养老金融改革工作，加快养老领域金融产品的创新，完善我国养老保障体系，进一步丰富养老金融产品，满足消费者的多方位需求。 在未来，无论是从发行主体、产品属性来看，还是从监管主体来讲，养老服务金融将更多与第三支柱养老产品绑定，以丰富、补充我国的养老金融体系。未来，金融监管不断强化、金融产品和养老服务推陈出新、产品从纯养老转型为个人生命全周期服务将是养老服务金融发展的三大趋势。  三、养老产业金融 随着老年人口的增多，养老服务供给的压力持续加大，因此，作为养老金融中的“基建项目”，为养老产业提供投融资服务的养老产业金融同样是重要的发展方向之一。 养老产业链涉及的细分领域众多，从市场需求来看，以下七个领域将成为养老产业的主战场： 1.老年疗养：康复医疗、保健医疗和养生保健等。2.老年用品：康复类、养生类、理疗类、护理类、休闲锻炼类、检测类、便利生活类等。3.老年服务：包括为老年人提供生活照料、康复护理、精神慰藉、文化娱乐等服务。4.养老机构：能为老年人提供一站式养老服务的养老中心、养老院、护养老社区、护理院等。5.老年文化：休闲方面包括老年活动中心、老年茶园、老年棋牌室、阅览室、歌舞厅、游乐场等，文化教育方面包括老年大学、老年职业培训、各种学习班等老龄教育产业等。6.老年出行：如低速电动车、三轮汽车、接娃电动车、电动轻便摩托车、电动自行车、人力助力车等。 7.老年食品：包括易食食品、老年营养配方食品、老年营业补充食品以及具有保健养生功能的药食同源食品等。 从目前来看，我国养老产业的发展成熟度是严重滞后于社会人口老龄化进程，在很多细分领域尤其是养老服务领域都出现供需严重不匹配的情况。在这样的市场环境下，除了国家政策层面积极倡导支持养老产业发展，更重要的是要发挥社会资本的力量，为产业发展注入金融活水。 一方面，养老产业金融未来的投资方向会偏向创新产品。近三年，国家出台的养老金融政策大多聚焦于智慧养老产业与养老机构的建设，其中“场景化服务”则是关键。养老产业金融可以聚合各方力量和资源，在养老产业的场景化服务中推出更有适老化、智慧化的服务和产品；与此同时，随着老龄化人口增多、我国经济稳定发展，我国的养老产业市场需求会进一步增加，这更需要各界力量通过养老产业金融进行资源整合，探索养老服务的新路径。 另一方面，养老产业金融未来会用更多融资方式帮助项目融资。由于养老产业项目大多具有投资规模大、资金回笼期长等属性，针对这一特质，我国养老产业急需金融工具的使用与创新，在投融资方面带来更多活力。目前，在新三板、北交所和港股市场中已有多家养老企业上市成功，在资本市场中获得了大量融资，得以持续发展；同时PPP模式与养老服务产业对接，可以解决养老服务产业资金缺乏的问题，并且能提供更专业的服务。未来，我国养老产业金融可以在借鉴传统工具融资成功案例的同时，积极开发新金融工具帮助养老产业迅速发展。

“十四五”时期，我国将从轻度老龄化进入到中度老龄化，老龄化加速给社会带来巨大的养老压力。推进医养结合，是优化老年健康和养老服务供给的重要举措，是积极应对人口老龄化、增强老年人获得感和满意度的重要途径。近日，在中国国际服务贸易交易会“2022智慧康养高峰论坛”上，北京市老龄办、北京市老龄协会发布《北京市老龄事业发展报告（2021）》（以下简称《报告》）。北京作为一线城市，在老龄事业发展方面的经验或许可以为其他城市所借鉴。  一、养老新模式——医养结合 《报告》指出北京正式进入中度老龄化社会，北京高龄老年人持续增加，2021年，北京市60岁及以上常住人口占比首次突破20%，65岁及以上常住人口占比首次突破14%。按照国际通行标准，当60岁及以上人口比重在20%-30%之间、或者65岁及以上人口比重在14%-20%之间，就意味着该地区进入中度老龄化社会。 同时，《报告》显示北京市老龄事业取得巨大成果，顶层设计不断优化，出台了一系列涉老政策，老龄工作整体的制度化和规范化水平进一步提升，尤其是医养结合提质增效，全面加强市区两级老年健康和医养结合服务指导中心建设，目前，全市医养结合机构200家，医养结合床位数6.15万张，养老机构实现医疗服务全覆盖。 针对下一步工作展望，北京市将高站位推进首都老龄工作，制定出台《关于加强新时代首都老龄工作的实施意见》，进一步健全老年健康服务体系，完善就近精准养老服务体系，建设及完成适老化改造，促进老年人社会参与，构建老年友好型社会，大力发展老龄产业。同时强调，在全力做好新冠肺炎疫情防控基础上，扩大老年人医养结合、安宁疗护服务供给，增加安宁疗护床位200张，加快推进试点跨省异地就医直接结算。  二、医养结合市场现状 1.老年人患病结构变化决定院外医养成为养老重心。 随着生活水平的不断提高与医疗技术的不断进步，我国老年人口的平均预期寿命延长，由于年龄的增长、身体机能衰退，老年人身患慢性疾病的概率大大增加。根据相关研究显示，前五名的慢性病依次为高血压、糖尿病、脑血管病、缺血性心脏病和慢性阻塞性肺病，这五种疾病的患病人次占总患病人次超70%，超过三分之二的老人被至少一种慢性病困扰。现阶段，我国现有医疗服务体系以应急、救治为主，院外则是实现慢病管理的主要场所，因此，在院外将医疗资源与养老资源相结合，最终实现医-护-康-养一体化的养老模式，即建立医疗服务、康复护理、健康管理和养老服务综合性服务体系，满足老人多样化医疗需求，这也是医养结合市场发展的核心内容。 2.国家支持政策相继出台有利推动医养服务发展。 近年来，国家出台一系列政策大力推进医养结合养老服务模式发展，2013年国务院出台了《关于加快发展养老服务的若干意见》，标志着从国家层面开始推进医养结合服务体系建设；2019年，卫健委、民政部等联合出台《关于深入推进医养结合发展的若干意见》中明确指出，要深入推进医养结合发展，进一步完善养老服务体系；今年，国家相继将医养结合发展纳入了《“十四五”国家老龄事业和养老服务体系规划》、《“十四五”护理事业规划》等相关战略规划中，也凸显出医养结合发展的重要性。 3.医养结合市场伴随医疗保健、康复护理等刚性需求增加而快速增长。 近年，我国老龄化不断加深，高龄化、失能化趋势明显，老年人对于医疗保健、康复护理等服务的刚性需求日益增加。据中商产业研究院研究显示，从2017-2021年，我国医养结合市场的年均复合增长率为17.92%，2021年市场规模将达到11603亿元，成为突破万亿的大市场，另外，国家卫健委公布的数据显示，截至2021年底，全国两证齐全的医养结合机构达6492家，相较于2020年年底增加10.8%；共有床位175万个，相较于2020年年底增加10.4%，养老机构以不同形式提供医疗服务的比例超过90%，可见，未来医养结合市场前景非常广阔。 4.国内初步形成了三类医养结合模式。 从国内的情况看，经过实践探索，初步形成三类医养结合模式：整合照料型、支撑辐射型、联合运行型。整合照料型主要是针对社会养老而非居家养老的老年人，养老服务机构可以为老年人提供“一站式”的医疗护理和养老服务；支撑辐射型是针对居家养老的老年人,属地就近的合法社会医疗机构提供基本的医疗卫生服务；联合运行型是针对机构养老的老年人，由养老机构和医疗机构二者之间建立协议双向转诊，形成长期的合作关系，医疗机构和养老机构分别提供医疗服务相关服务和养老相关服务，最终实现“互利共赢”。  三、医养结合市场发展趋势 1.科技驱动医养硬软件智能化、数字化发展，提高院外服务能力。 科技进步为养老提供更多智能硬软件产品及更广泛的服务，如智能可穿戴设备、机器人养老、5G远程手术、5G医疗监控等。一方面，利用数字化技术系统平台数据共享的特点，可实现病历共享、日常监护、远程医疗等功能，覆盖医养全场景，从而构建养、护、医一体化的医养结合体系；另一方面，数字化、智能化技术本身的发展就具备广阔的探索空间，不仅可以突破时空的限制，还可以在降低人力的需求基础上，提高养老服务质量和效率。据《居家远程监护用于慢性心力衰竭患者自我管理的研究进展》研究显示，以居家远程慢病监控为场景的新型慢病管理模式，以硬件持续采集人体健康数据，基于云平台数据分析进行提醒和预警，对接远程医疗服务实时反馈，病死率可以降低15%-56%，医疗费用降低48%，依从性提高50%，生活质量提高31%。 2.医养结合服务由重转轻，从机构向社区居家转移。 目前我国医养结合的主要模式以机构为主，主要服务对象为失能失智程度较高、照护要求较高的老人，鼓励现有养老机构与医疗机构开展深度合作，实现资源利用最大化；但是机构养老仍只占到极小部分，超90%以上的老年人依然通过居家养老。医养结合市场正从机构转向社区及家庭，以信息化、数字化、智能化的手段建立“没有围墙的养老院”。随着2020年初的新冠疫情的大爆发，社区医疗保障能力在疫情防控中发挥着关键性作用，社区防控成为面对突发公共卫生事件的基础环节，社区医疗功能将会得到更进一步强化，社区医养结合能力将得到大力强化，为医养结合向社区居家转移提供契机。 3.“以医促养”模式会更加突出。 目前医养结合机构普遍存在医务人员紧缺、与医疗机构联系不紧密、内设医疗机构利用率低且风险高的问题，未来，将会一方面加强民政、卫生等部门的合作，建立健全养老机构与医疗机构间的双向转诊机制，医疗机构指派专家定期到养老机构内巡诊；另一方面，鼓励引导如小型医院或专科医院等闲置医疗资源部分或整体转型成医养结合机构，充分利用现有资源，促进医疗与养老的融合发展。此外，基于我国传统的居家养老观念，应当充分利用基层社区卫生资源，促进社区医养结合服务的发展。  四、澳门太阳游戏网站积极布局养老护理产业 澳门太阳游戏网站总部位于上海，是一家专业的生命健康产业投资集团。集团自成立以来，紧扣“健康中国、乡村振兴”国家战略，专注价值投资、聚焦生命健康，坚持“双轮驱动、专注聚焦”的经营策略，始终坚持产业运营优先，专注“养生堂、养生谷、康养城”的投资运营，导入中医养生、养老照护、康复护理、医疗保健等业态。首创规划设计、投资建设、运营管理一体化的“1+N+IOEPC”商业模式，致力打造健康养生示范样本。 澳门太阳游戏网站近年来积极探索养老养生服务产业，在千年药都樟树，开发中医药康养诊疗示范基地——裕元谷，倾力打造健康养生示范样本。  裕元谷项目选址江西樟树，以“中国药都”作为切入点打造“中医药康养诊疗示范基地”，拥有得天独厚的区位优势。江西宜春樟树市是江西四大古镇之一、全国四大药都之一，毗邻道教名山——国家森林公园阁皂山。项目交通便利，距离樟树高铁站5分钟车程，距离南昌1小时车程。项目拥有宝贵的人文地理环境，土沃水清，是休闲养生、颐养天年的风水宝地。  裕元谷定位为“中医药康养诊疗示范基地”，由澳门太阳游戏网站投资建设。裕元谷项目以中医养生为特色，养老照护为支撑，康复护理为补充，实现医与养的结合，为自理、半自理、失能以及失智长者提供全生命周期一体化的中医养生、养老照护、康复护理服务。项目总计占地面积132.4亩，总建筑面积约15万㎡，总投资额约6亿元，下设公共服务中心以及中医养生区、康复照护区、活力颐养区三大功能板块，形成“一心三区”的功能结构。  未来随着“裕元谷”所代表的轻资产医养业务连锁体系正式形成，澳门太阳游戏网站将逐步打磨这一品牌体系并总结、凝练经营内核，在规模化基础上持续培育新业务、新收入点，实现业务基本覆盖长三角主要城市，于适宜时期启动旗下康养产品板块的IPO工作，助力中国养老产业高质量发展。